Proč je 2026 jiný rok než 2020
Úrokové sazby sice mírně klesají, ale ne dost rychle na to, aby výrazně odlehčily lidem se staršími smlouvami z let 2022–2023. Tehdy se uzavíralo hodně spotřebitelských úvěrů za podmínek, které tehdy vypadaly přijatelně — dnes jsou ale měsíční splátky pro mnoho domácností zkrátka moc. Přesně to vidíme v číslech: v první polovině roku 2025 vzrostl počet žádostí o oddlužení v ČR meziročně o přibližně 12 %.
Navíc se změnila legislativa. Od roku 2024 platí přísnější pravidla pro nebankovní věřitele, ale zároveň přibyly nástroje na straně dlužníka. Problém je, že o nich málokdo ví. Většina lidí jednoduše přestane zvedat telefon a doufá, že se to nějak vyřeší. Nevyřeší.
Jeden konkrétní příklad: kamarád si pořídil na leasing pick-up v roce 2022, pak ho práce přestala živit tak jako dřív. Tři splátky po sobě nezaplatil. Místo aby hned kontaktoval leasingovou společnost, čekal půl roku. Výsledkem byly penále přes 40 000 Kč nad rámec dlužné částky. Stačilo zavolat dřív.
Roztřídit dluhy dřív, než uděláš cokoliv jiného
Základní chyba je splácet to, co nejvíc tlačí psychicky — tedy volající věřitel nebo nejhlasitější dopis. To není správné pořadí.
Dluhy se třídí jinak:
- Nájemné a hypotéka — absolutní priorita, ztráta střechy nad hlavou je nejhorší scénář
- Exekuční tituly a soudem přiznaná plnění — u nich hrozí okamžité vymáhání
- Leasing auta — závisí na smlouvě, ale zpoždění bývá citlivé a věřitelé reagují rychle
- Spotřebitelské úvěry s fixní splátkou — obvykle mají v podmínkách odložení splátky nebo konsolidaci
- Kreditní karty a revolvingové produkty — vysoký úrok, ale největší manévrovací prostor v jednání
Sepsat to celé do tabulky. Jen na papíře, nebo v Excelu. Celková dlužná částka, měsíční splátka, úroková sazba, datum splatnosti. To trvá hodinu. Bez toho nelze dělat žádná rozhodnutí.
Konsolidace — kdy má smysl a kdy je past
Konsolidace půjček je nástroj, ne zázrak. Spojení více závazků do jednoho dává smysl tehdy, když nová splátka je nižší než součet těch původních a celkové přeplacení neklesne pod únosnou mez.
V praxi to ale občas dopadá jinak. Banky rády nabídnou konsolidaci s delší dobou splácení — měsíčně zaplatíš méně, ale celkem zaplatíš o desítky tisíc víc. Tohle je past pro každého, kdo koukne jen na první číslo.
Pravidlo je jednoduché. Spočítej celkové přeplacení původních úvěrů a celkové přeplacení konsolidačního úvěru. Porovnej. Teprve pak se rozhodni. Kalkulačky na to existují, jsou zdarma.
Konsolidace nedává smysl, pokud:
- máš jen jeden úvěr
- jsi blízko konci splácení (poslední rok nebo dva)
- nová smlouva prodlužuje splácení o víc než 3 roky bez výrazného snížení úroku
- přibalují k ní povinné pojištění nebo jiné produkty navyšující náklady
Oddlužení a insolvence — poslední, ale reálná možnost
Slovo “insolvence” lidi odradí. Zní to jako konec. Ale pro část dlužníků je osobní bankrot ve skutečnosti nejrychlejší cesta zpátky k normálnímu životu.
Od roku 2019 platí v ČR zjednodušená pravidla oddlužení. Stačí splatit 30 % pohledávek za pět let, nebo prokázat, že dlužník pracuje a snaží se — pak může být oddlužení zkráceno. To je zásadní změna oproti starším pravidlům.
Koho se to týká reálně? Člověka s dluhy nad 200 000 Kč, který objektivně nemůže splácet ani po konsolidaci, a přitom má pravidelný příjem. Insolvenční správce pak komunikuje s věřiteli místo dlužníka. Telefony přestanou zvonit.
Insolvence zanechá záznam v registrech na 5 let po skončení. To komplikuje získání dalšího úvěru — ale pro někoho, kdo teď řeší existenční tlak, je to přijatelná cena za reset.
Kde hledat konkrétní informace bez marketingového šumu
Tady je záludnost: internet je plný stránek, které vypadají jako rady, ale ve skutečnosti prodávají konkrétní produkt. Jak to poznat? Většinou hned po prvním nadpisu začnou doporučovat jednu konkrétní firmu nebo produkt, místo aby vysvětlovaly možnosti.
Zkoušel jsem projít asi deset různých zdrojů a porovnat je. Fér přehled, který vysvětluje jednotlivé cesty bez toho, aby ihned tlačil na konverzi, je přehled Jak řešit dluhy 2026: rozcestník na Finstart.cz — rozebírá možnosti od konsolidace přes oddlužení až po jednání s věřiteli, a nechá čtenáře, ať si vybere cestu sám.
Mimo to fungují dluhové poradny jako bezplatná služba — Poradna při finanční tísni nebo ICOS Praha. Tam dostaneš konkrétní radu od člověka, ne od algoritmu. Zdarma. To hodně lidí neví.
Auto a dluhy — specifická situace
Auta jsou zvláštní kategorie. Leasing není úvěr — auto patří leasingové společnosti až do poslední splátky. Pokud přestaneš platit, nemáš co oddlužit, protože auto ti ani nepatří. Leasingová společnost ho prostě vezme zpátky.
Úvěr na auto je jiný případ. Auto je tvoje, ale banka nebo splátková firma má zástavní právo. Při prodlení hrozí soudní vymáhání a exekuce. Tady je prostor jednat — nabídnout dohodu o restrukturalizaci splátek. Většina věřitelů raději jedná, než aby táhla exekuci.
Prodej auta a splacení dluhu z výtěžku — to je varianta, kterou lidé odmítají, protože si auto neradi pouštějí. Ale spočítej si to: pokud auto stojí 250 000 Kč a dluh na něm je 180 000 Kč, zbývá ti 70 000 Kč a jsi dluhů zbaven. Bez exekucí, bez penále, bez stresu.
Ono to někdy jednoduše vychází líp, než to vypadá na první pohled.
Než to začneš řešit zítra — udělej jedno teď
Nezačínej s konsolidací, insolvencí ani prodejem auta. Začni jinak: zjisti svůj aktuální stav v registrech dlužníků. SOLUS, BRKI, NRKI — výpis dostaneš online, zdarma jednou ročně. Uvidíš, co o tobě věřitelé vidí. Z toho se pak odvíjí, jaká cesta je reálná. Bez toho čísla jsi slepý.